Découvert : combien coûte un compte bancaire dans le rouge ?

Difficile de gérer son budget quand les prix alimentaires et de l’énergie s’envolent. Le moindre dérapage peut faire basculer le compte bancaire dans le rouge. Or le découvert coûte cher : « Il représente par exemple près de la moitié des frais réglés dans l’année par le profil employé du baromètre annuel des tarifs bancaires que nous réalisons pour Le Monde », souligne Adeline Moisiard, directrice marketing de Panorabanques.
La note est particulièrement douloureuse en cas de découvert non autorisé (ou au-delà du plafond autorisé), car il déclenche une série de frais qui font boule de neige. « Il faut, si possible, négocier un découvert autorisé avec sa banque. Dans ce cas, les frais seront inférieurs », confirme Mme Moisiard.
Attention, la mise en place ou la gestion du découvert autorisé est facturée par près d’un tiers des banques, pour un prix moyen de 19 euros en 2024, en hausse de 6 % sur un an. En présence d’une autorisation de découvert, il n’y a pas de frais d’incident. Les agios, en revanche, restent dus. Ils sont compris entre 7 % et 8 % pour les banques en ligne, le double dans les réseaux. « Il est possible de négocier un taux personnalisé avec sa banque », précise Mme Moisiard.
Le découvert ne faisant pas l’objet d’une autorisation (ou au-delà du plafond accordé) coûte bien plus cher. Tout commence par des commissions d’intervention – leur montant est plafonné à 8 euros par opération, dans la limite de 80 euros par mois. « Seuls trois réseaux, Crédit coopératif (5 euros), Crédit mutuel de Maine-Anjou et Basse-Normandie (7,75 euros) et La Banque postale (7,90 euros) affichent des tarifs inférieurs au plafond légal », note Adeline Moisiard. Les banques en ligne ne facturent pas de commission d’intervention, à l’exception de Monabanq (8 euros).
Ajoutez le coût de la lettre d’information pour compte débiteur non autorisé, envoyée pour informer le détenteur du compte de la situation, à 12,70 euros en moyenne dans les établissements la facturant. Environ un quart des banques ne le font pas, à l’instar des banques en ligne et de quelques réseaux, comme La Banque postale et la Banque populaire Bourgogne-Franche-Comté.
Par ailleurs, un compte dans le rouge peut entraîner des dommages collatéraux, comme des frais de rejet de prélèvement, ou de virement permanent non exécuté car le solde du compte est insuffisant.
S’il faut avoir conscience des frais auxquels on s’expose en étant dans le rouge, l’idéal est d’éviter de se retrouver dans cette situation. « Avoir recours ponctuellement à une autorisation de découvert relève de la gestion courante, mais son utilisation persistante et importante peut être inquiétante, relève Mark Béguery, directeur des services aux particuliers à la Banque de France. On peut par exemple s’adresser à un point conseil budget proposant un diagnostic budgétaire : cette prévention est essentielle pour ne pas s’enliser dans un découvert durable. » Il existe 500 points conseil budget en France, labellisés par l’Etat, pour accompagner les ménages rencontrant des difficultés financières.
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